연말정산 연금저축보험은 손해다

다들 연말이나 연초가 되면 연말정산 기대하시는분 많으시지여 ?

 

저 역시 습관처럼 연말이되면 가장 먼저 계산해봅니다. 누군가는 13번째 월급이 될것이며 , 또 다른 누군가는 예상치 못하는 지출이 발생하는 연말정산.  그러다보니 세제혜택을 받을수 있는것들에 대해 관심이 높아지시는데.  오늘은  그중하나인 연금저축보험에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

연말정산 연금저축보험은 손해다

 

백년의 약속!

 

 

연금저축보험은 보험회사에서 취급하다보니, 광고 엄청합니다 .다들 한번쯤은 보셨거나 설계사를 통해서 들어봤을껍니다 .  "일할때는 세금 혜택, 노후에는 연금 수령"  이런 형태로 좋은말만 광고 엄청합니다 . 

 

틀린말은 아닌데  보험설계사 입장에서 솔직하게 말하면. 연말정산때 돈을 게워내시는분이 아니고서는 가입할 이유가 없습니다.

 

우선 연금저축보험에 대해 설명을 드리면

 

연간 400만원 한도로 세액공제 혜택을 받아볼수 있는 상품으로 연급여 5500만원 이하인분들은 16.5%, 5500만원 이상인분들은 13.2%, 1억 이상인분들은 연300만원 13.2% 받을수 있습니다

말이 어려운데 정말 쉽게 설명하면  월 34만원씩 입금하면 세제혜택 가장 크게 받을수 있는 상품이라고 생각하시면 됩니다.

 

 

연말정산

 

 

표를 보면 쉽게 이해할수 있을껍니다.  정말 혜택이 좋지여? 사실 세액공제 혜택만 보면 그저 감사할따름입니다 .고마운 상품이고 헌데. 왜 저렇게 혜택이 좋은 보험이 손해일까여?

 

가장 큰 이유는 유지를 못한다는겁니다 .  적금 또는 보험을 한두번 가입해보신분이라면 잘 아실껍니다 .생각외로 유지하기가 힘듭니다 . 더군다나 연금저축보험의 경우 10~30년 이상 유지해야 하는 장기상품입니다. 대부분 중도해약이 많은데 문제는 여기서 발생합니다. 

 

중도해약시 기타소득세로 16.5%납부하셔야 합니다. 단순히 이자에 대해서 적용되는게 아니라 원금 + 이자 이므로  엄청 손해입니다 . 원금 회복까지도 엄청 긴 시간이 필요한데, 중도해약시 유지하신 기간에 따라 정말 답 없는 경우 꽤 있습니다 .

 

설사 유지한다고 해도 답답한 상황인게. 연금소득세를 납부해야 합니다. 65세이상 70세미만이면 5.5% ,70세이상 80세미만 4.4% , 80세이상은 3.3% 소득세를 납부해야합니다 .

 

즉 젊을때 그나마 돈벌 기회가 많을때 혜택 좀 보고 나이들어 연금이 가장 필요한 시기는 손해보는 구조입니다. 더더욱 중요한건 수익률이 형편없기에 그당시 물가상승 , 화폐가치 고려하면 답없는 상품이라 그 긴시간 돈 묶여있는게 너무 아깝습니다. 어이없지만 유지하면 할수록 더더욱 손해가 큽니다

 

 

정말 세액공제혜택을 받으셔야 하는분들은 있습니다.  그분들에게는 정말 필수적으로 가입해야 하는 상품이나,  그게 아닌 남들이 가입해서  나도 해야하나? 라고 그냥 가입하신분 또는 누군가의 권유 아닌 권유에 가입하신분 경우는 다시 한번 더 생각해보세여 . 결코 유리한 조건은 아닙니다 .

 
여기까지 연말정산 연금저축보험은 손해다. 라는 주제를 가지고 개인적인 의견을 포스팅해봤습니다

※ 정말 필요에 의해 가입하신분 경우 , 금액적인 손해없이  기관만 옮기는 방법도 있습니다  한번 알아보시는게 좋을듯하네여 . 다음 포스팅에는 그런 방법에 대해 설명하도록 하겠습니다.

 

문의는

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